Was Treasurer über die Verification of Payee wissen müssen

Ab dem 9. Oktober gibt es im Zahlungsverkehr eine zentrale Änderung: die Verification of Payee, kurz VoP. Viele Unternehmen haben die neue Regelung noch nicht auf dem Schirm, wie DerTreasurer von unterschiedlichen Marktbeobachtern hört. Dabei bedeutet sie für Banken und Unternehmen eine tiefgreifende Prozessänderung.Doch der Reihe nach: Was ist die Verification of Payee überhaupt? Die VoP ist Bestandteil der Instant Payments Regulation (IPR), die im vergangenen Jahr in Kraft getreten ist. Konkret ist mit der VoP ein Iban-Check gemeint, also der Abgleich von Iban und Empfängername zwischen der ausführenden und der empfangenden Bank. In der Praxis bedeutet das, dass Treasurer vor der Durchführung einer Zahlung von den beteiligten Banken überprüfen lassen müssen, ob alle Kontodaten korrekt sind und die Überweisung erfolgreich durchgeführt werden kann. So soll mehr Sicherheit im Zahlungsverkehr erreicht werden.Mehrere Fälle möglichKonkret sieht der künftige Ablauf so aus: „Das Unternehmen schickt eine Zahlungsverkehrsdatei an die Hausbank, diese sendet die VoP-Anfrage an die Empfängerbanken, die Bank spielt das Ergebnis als Payment-Statusreport an das Unternehmen zurück, und erst dann werden die Zahlungen vom Unternehmen autorisiert, im Rahmen einer Ebics-Kommunikation über die Verteilte Elektronische Unterschrift“, erklärt Gregor Opgen-Rhein vom Software-Anbieter Omikron.Als Ergebnis können folgende Fälle vorkommen: „Match“ (Iban, Empfängernamen und Kontoinhaber sind gleich), „Close Match“ (Iban stimmt überein, Empfänger und Kontoinhaber mit kleinen Unterschieden), „No Match“ (Iban, Empfänger und Kontoinhaber stimmen nicht überein) oder auch, dass die Empfängerbank nicht erreichbar ist. Zum Vergleich: Bislang schickt ein Unternehmen die autorisierte Zahlungsverkehrsdatei an die Bank und die Zahlung wird direkt ausgeführt.Künftig kann der Abgleich für jede Sepa-Echtzeit(CIP/CIV)- und jede Sepa-Überweisung (CCT/CTV) durchgeführt werden. Für Unternehmen besteht jedoch keine Pflicht, den Iban-Check bei einer Zahlungsverkehrsdatei mit mehreren Überweisungen ausführen zu lassen. Sie können über ein Opt-out auf diese Prüfung verzichten. Ausnahme: Das Unternehmen sendet eine Zahlungsverkehrsdatei mit nur einer einzigen Überweisung. In diesem Falle muss die Prüfung durchgeführt werden. „Von daher ist mit hoher Wahrscheinlichkeit jedes Unternehmen betroffen“, ergänzt Dierk Rathjen, COO bei dem Systemanbieter Technosis.Großer Aufwand für Unternehmen und BankenDoch was sich einfach anhört und laut Regelwerk nur wenige Sekunden dauern soll, ist in der Praxis ein großer Aufwand. „Technisch ist die neue Regelung unglücklich gelöst“, so Technosis-Vorstandsmitglied Rathjen. Dabei meint er die technische Kommunikation zwischen Bank und Unternehmen im Falle einer notwendigen Autorisierung nach der VoP-Prüfung. So müssen Unternehmen im Rahmen von Ebics, dem europäischen Standard für die Datenfernübertragung mit Banken, die Autorisierung über eine Verteilte Elektronische Unterschrift (VEU) geben. Solch eine Unterschrift ermöglicht es, dass mehrere Personen unabhängig und zeitlich oder räumlich getrennt voneinander elektronisch einen Zahlungsauftrag freigeben oder unterschreiben können. Das Problem: „Nicht alle Unternehmen haben die VEU im Einsatz“, so Rathjen.Gregor Opgen-Rhein von Omikron ergänzt, dass es bei den weiteren Kanälen Swift, Host-to-host und API noch größere Herausforderungen gibt, da es dort den Prozess der VEU nicht gibt. „Zudem ist die Umsetzung im Sepa-Raum nicht einheitlich – manche Länder wie Frankreich haben noch gar nicht entschieden, wie sie VoP konkret umsetzen wollen“, sagt Opgen-Rhein.Für Unternehmen muss sich zeigen, ob das Feature hilfreich oder eher technisch und organisatorisch aufwendig ist. „An sich ist die Verification of Payee ein gutes Tool, wenn Unternehmen zum ersten Mal eine Zahlung an einen Empfänger schicken“, sagt Opgen-Rhein. Für den Massenzahlungsverkehr an bekannte Empfängerkonten, zum Beispiel bei Lohn- und Gehaltszahlungen, sieht er die VoP nicht als Muss. „Vor allem bei sich wiederholenden Zahlungen ist sie nicht notwendig.“Neue Prozesse müssen etabliert werdenAllerdings warnt er davor, die Prozessumstellung zu unterschätzen. „Unternehmen haben Zahlungsprozesse teilweise schon komplett automatisiert. Mit der neuen Regelung werden manuelle Zwischenschritte notwendig sein“, so der Zahlungsverkehrsspezialist. Treasurer müssen sich zum Beispiel auch überlegen, wie sie mit No-Match-Ergebnissen umgehen. Sie müssen dann klären, warum die Prüfung negativ ausfiel.Experte Rathjen sieht noch viele Fragezeichen: „Es ist noch nicht klar, welche Tippfehler wie gewertet werden.“ Auch ist er sich unsicher, ob die ganze Prüfung wirklich nur Sekunden dauern wird. „Und was ist, wenn dann die Cut-off-Zeit vorbei ist?“, fragt er sich. Gerade bei Sammlern mit vielen Einzelzahlungen könnte es kritisch werden.

Was Treasurer über die Verification of Payee wissen müssen

Weitere Inhalte zum Thema

Ihr Feedback zu DerTreasurer