Ab Oktober: neue Vorschriften im Zahlungsverkehr

Ab dem 9. Oktober erwarten Treasurer im Zahlungsverkehr einige Änderungen, denn ab dann gilt die neue Instant-Payments-Verordnung. Banken müssen im Euro-Raum Echtzeitüberweisungen genauso wie normale Sepa-Überweisungen anbieten. Seit Anfang dieses Jahres gilt das für eingehende Zahlungen, ab dem Stichtag im Oktober auch für ausgehende.Zudem fällt die Betragsgrenze für Instant Payments weg – eine zentrale Veränderung für die Nutzung der Echtzeitzahlungen im Treasury. Auch bei den Preisen gibt es eine wichtige Änderung: Instant Payments dürfen nicht mehr kosten als herkömmliche Sepa-Überweisungen. Bisher verlangen viele Bankhäuser dafür teils hohe Zusatzkosten.Banken müssen nun also alle Prozesse technisch so umgestellt haben, dass sie Echtzeitüberweisungen versenden und empfangen können. Kai Marzenell, Director Swift Product Management bei dem Fintech Broadridge, geht davon aus, dass zumindest die Banken im Firmenkundengeschäft für die Umstellung bereit sind: „Der Oktober wird deshalb für Unternehmen ein spannender Monat.“ Bei Privatzahlungen kann er sich vorstellen, dass es zunächst noch zu Schwierigkeiten auf Bankenseite kommen könnte, da der Service dort bisher noch nicht so ausgerollt worden sei. Er geht davon aus, dass Unternehmen – im Gegensatz zu bisher – mittelfristig mehr Instant Payments nutzen werden.Auch die Verification of Payee ist neuDie Instant-Payments-Verordnung ist nicht die einzige Neuerung im Zahlungsverkehr im Oktober. Auch der verpflichtende IBAN-Namens-Abgleich, die Verification of Payee (VoP) oder Empfängerüberprüfung, gilt im Zuge der Verordnung ebenfalls ab dem 9. Oktober. VoP betrifft Banken in allen Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums. Mit VoP ist der Abgleich von IBAN und Empfängername (Kontoinhaber) zwischen der sendenden und der empfangenden Bank gemeint, die Regelung gilt für Sepa- und Echtzeitüberweisungen. In der Praxis bedeutet dies, dass eine VoP-Abfrage zwischen den Banken erfolgt und die Zahlung erst nach einer positiven Antwort des Empfängersystems freigegeben wird.Dies ist jedoch nicht in allen Fällen eine Verpflichtung, da Firmenkunden auch ein Opt-out für die Ausführung von Dateien mit mehreren Zahlungsaufträgen wählen können. Zu beachten ist, dass durch ein Opt-out für den Zahlungsdienstleister bestimmte Haftungsrisiken entfallen.Die Systeme der Banken arbeiten häufig mit einer Art Ampel: Stimmt der angegebene Empfängername mit dem Kontoinhaber des Empfängerkontos überein, so steht sie auf Grün. Gelb bedeutet, dass es kleinere Abweichungen gibt, etwa Tippfehler; der tatsächliche Kontoinhaber wird angezeigt. Bei Rot gibt es keine Übereinstimmung.Letzte Änderungen bei der VoPNorbert Hambloch, der sich im Zuge seiner Arbeit im Verband Deutscher Treasurer (VDT) mit der VoP beschäftigt, beobachtet, dass es bei der Thematik noch viel Aufklärungsbedarf gibt. Er mahnt die Unternehmen, die eigenen Stammdaten zu prüfen, die bei den Banken für Zahlungen hinterlegt sind, um zurückgewiesene Zahlungen von Kunden aufgrund von Unstimmigkeiten zwischen Empfängername und IBAN zu vermeiden. Zusätzlich sollte auf Ausgangsrechnungen auch der Kontoinhaber als notwendige Angabe zur Überweisung angegeben werden.Im Juli kam es dann nochmal zu einem Update bei der Verification of Payee. Die Europäische Kommission hat eine zentrale Klarstellung zur praktischen Umsetzung der Instant Payments Regulation (IPR) vorgenommen – und dabei einen vom VDT über die European Association of Corporate Treasurers (EACT) initiierten Vorschlag übernommen.Der Kern der Neuerung ist: Unternehmen können mit ihrem Zahlungsdienstleister vertraglich vereinbaren, dass Zahlungsaufträge aus Bulk-Dateien (Sammelüberweisungen) je nach VoP-Ergebnis automatisch ausgeführt oder abgelehnt werden – ohne erneute einzelne Autorisierung. „Diese Regelung ermöglicht eine deutlich effizientere Zahlungsabwicklung bei gleichzeitiger Compliance-Sicherheit“, sagt Zahlungsverkehrexperte Hambloch.Vertragliche Vereinbarungen wichtigDie Umsetzung bei den Banken wird jedoch noch dauern, meint er. „Für Treasurer ist das ein Schritt in Richtung einer automatisierten Ausführung“, sagt Hambloch. Erforderlich ist dafür eine vertragliche Vereinbarung mit dem Zahlungsdienstleister zur automatischen Ausführung oder Ablehnung je nach Ergebnis der Verification of Payee („full match“,““almost match“, „impossible to verify“) – ohne erneute Freigabe. Durch die neugeschaffene Möglichkeit haben Unternehmen mehr Gestaltungsspielraum und können individuell festlegen, bei welchen VoP-Zahlungen eine automatische Verarbeitung erfolgt.Die EU-Kommission hat zudem bestätigt, dass ein VoP-Opt-out für nur einen Zahlungsauftrag nach aktueller Rechtslage nicht möglich ist. Artikel 5c(6) IPR erlaubt ein Opt-out ausschließlich für Dateien mit mehreren Zahlungsaufträgen. Eine Änderung wäre nur durch Anpassung des Rechtstextes möglich – nicht durch ergänzende Q&As. Die Bafin wird die Ausführung mit Opt-out bei Dateien mit nur einem Überweisungsauftrag jedoch bis auf weiteres nicht monieren. Ob die Banken dies auch umsetzen, liegt im Ermessen der einzelnen Bank.

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